Klarna vs Affirm: Die europäische Buy-Now-Pay-Later-Alternative

Warum von Affirm zu Klarna wechseln?

Affirm, gegründet von PayPal-Mitgründer Max Levchin, ist einer der führenden Buy-Now-Pay-Later-Anbieter (BNPL) in den USA. Affirm ist zwar schnell gewachsen, bleibt aber ein US-Unternehmen, dessen Datenverarbeitung und -speicherung US-Recht unterliegt. Für europäische Verbraucher bedeutet das: Ihre Finanzdaten — einschließlich Ausgabeverhalten, Bonitätsbewertungen und persönlicher Angaben — fielen unter US-Gesetze wie den CLOUD Act. Zudem verfügt Affirm in den meisten Rechtsordnungen über keine Banklizenz und ist hauptsächlich auf dem US-amerikanischen und kanadischen Markt aktiv.

Klarna, 2005 in Stockholm gegründet, ist mit rund 120 Millionen aktiven Kunden und über 1,2 Millionen Handelspartnern der weltgrößte BNPL-Anbieter. Seit September 2025 ist die Muttergesellschaft der Gruppe, die in England und Wales eingetragene Klarna Group plc, an der New Yorker Börse notiert; die lizenzierte EU-Bank ist die schwedische Tochter Klarna Bank AB. Entscheidend ist, dass Klarna eine vollständige schwedische Banklizenz besitzt und damit ein reguliertes Finanzinstitut nach EU-Recht ist. Klarna bietet zinsfreie Optionen wie Pay in 3 oder Pay in 4, eine Shopping-App mit Preisverfolgung und Wunschlisten sowie umfassenden Verbraucherschutz nach EU-Richtlinien wie PSD2 und der Verbraucherkreditrichtlinie. Europäischen Verbrauchern bietet Klarna denselben flexiblen Zahlungskomfort wie Affirm — aber mit den regulatorischen Schutzmechanismen und dem Datenschutz, die eine EU-lizenzierte Bank mit sich bringt.

Funktionsvergleich

Funktion	Klarna	Affirm
Ratenzahlung	✅ Pay in 3/4 (zinsfrei)	✅ Pay in 4 (zinsfrei)
Längerfristige Finanzierung	✅ Bis zu 36 Monate	✅ Bis zu 60 Monate
Banklizenz	✅ Schwedische Banklizenz	❌ Keine Banklizenz (Kreditlizenz)
Shopping-App	✅ Preisverfolgung, Wunschlisten, Deals	⚠️ Grundlegende App-Funktionen
Händlernetzwerk	✅ Über 1,2 Mio. weltweit	✅ Über 250.000 (hauptsächlich USA)
Globale Verfügbarkeit	✅ 26 Länder	⚠️ Hauptsächlich USA, Kanada
Datenspeicherort	⚠️ Schwedische Bank (EU), Plattform auf AWS (Region nicht offengelegt) → indirekte CLOUD-Act-Exposition 🇸🇪	Vereinigte Staaten 🇺🇸
DSGVO-konform	✅ Vollständig (lizenzierte Bank Klarna Bank AB, Schweden)	❌ Nicht anwendbar (US-Gesellschaft)
Verbraucherschutz	✅ EU-PSD2 + Verbraucherkreditrichtlinie	✅ US-TILA + bundesstaatliche Vorschriften
Virtuelle Karte	✅ Einmalige Klarna Card	⚠️ Virtuelle Karte (eingeschränkt)

Preise

Für Verbraucher bieten sowohl Klarna als auch Affirm zinsfreie Ratenoptionen, die Details unterscheiden sich jedoch:

Klarna Pay in 3/4: Zinsfrei — teilen Sie Ihren Einkauf in 3 oder 4 gleiche Raten über 60-90 Tage auf, ohne Gebühren bei pünktlicher Zahlung
Klarna Finanzierung: Variabler effektiver Jahreszins je nach Bonität und Markt — für größere Anschaffungen über längere Zeiträume
Klarna Pay Later: Zahlen Sie den vollen Betrag innerhalb von 30 Tagen, zinsfrei
Mahngebühren: Je nach Land unterschiedlich, aber durch EU-Verbraucherschutzregeln gedeckelt
Affirm Pay in 4: Zinsfrei — Aufteilung in 4 Raten im Zwei-Wochen-Rhythmus
Affirm Monthly Payments: 0-36 % effektiver Jahreszins je nach Bonität, mit Laufzeiten von 3-60 Monaten
Mahngebühren: Affirm gibt an, keine Mahngebühren zu erheben, versäumte Zahlungen können sich jedoch auf die Bonität auswirken

Händlern berechnet Klarna in der Regel 2-6 % pro Transaktion zuzüglich einer festen Gebühr, Affirm verlangt ähnliche Sätze. Der entscheidende Unterschied für Verbraucher: Klarnas Zinssätze und Gebührenstrukturen unterliegen den EU-Verbraucherkreditvorschriften, die Gebühren begrenzen und eine transparente Offenlegung verlangen — ein Schutzniveau, das US-Vorschriften nicht immer erreichen.

Datenschutz & Datensouveränität

Klarnas schwedisches Fundament bietet europäischen Verbrauchern erhebliche Datenschutzvorteile:

Operativer Hauptsitz in Stockholm; die lizenzierte Bank, Klarna Bank AB, ist schwedisch, die Muttergesellschaft Klarna Group plc ist jedoch in England und Wales eingetragen und an der NYSE notiert
Vollständige schwedische Banklizenz, beaufsichtigt von der schwedischen Finanzaufsicht (Finansinspektionen)
Alle europäischen Verbraucherdaten werden innerhalb der EU gespeichert und verarbeitet
Unterliegt der DSGVO und den strengen EU-Standards zum Schutz von Verbraucherdaten
Keine US-Muttergesellschaft, aber die an der NYSE notierte Gruppe ist über lokale Tochtergesellschaften auch in den USA tätig – eine Exposition gegenüber US-Behördenanfragen (einschließlich CLOUD Act) lässt sich daher nicht ausschließen; zudem betreibt Klarna seine Plattform auf AWS (Amazon Web Services) → indirekte CLOUD-Act-Exposition über einen US-Unterauftragsverarbeiter
Bonitätsbewertungen unterliegen der EU-Verbraucherkreditrichtlinie
Konsequente Datenminimierung, wie von der DSGVO vorgeschrieben
Transparenz darüber, wie Verbraucherdaten verwendet werden, mit allen DSGVO-Rechten (Auskunft, Löschung, Datenübertragbarkeit)

Für europäische Käufer bedeutet die Nutzung von Klarna, dass Kaufhistorie, Zahlungsverhalten und Bonitätsdaten durch die DSGVO und das schwedische Bankgeheimnis geschützt sind und von einer EU-Aufsichtsbehörde überwacht werden. Das ist eine echte Verbesserung gegenüber einem US-Anbieter, aber keine Immunität: Die an der NYSE notierte Gruppe ist in den USA tätig, und Klarna betreibt seine Plattform auf AWS, einem US-Unterauftragsverarbeiter — US-Behördenanfragen (einschließlich CLOUD Act) lassen sich daher nicht ausschließen.

Migrationsanleitung

Als Käufer wechseln Sie sofort von Affirm zu Klarna; als Händler ist lediglich eine einfache Anpassung der Integration nötig. Geschätzter Aufwand: sofort (Käufer) / 1-2 Tage (Händler). Schwierigkeit: Einfach.

Laden Sie die Klarna-App aus dem App Store oder von Google Play herunter und erstellen Sie Ihr Konto. Klarna prüft Ihre Identität gemäß den Anforderungen Ihres Landes — in der Regel genügen E-Mail-Adresse, Telefonnummer und Anschrift.
Hinterlegen Sie Ihre bevorzugte Zahlungsmethode (Bankkonto oder Debitkarte) für die Rückzahlung der Raten. Klarna unterstützt alle großen europäischen Banken und Zahlungsmethoden.
Nutzen Sie Klarna an der Kasse bei jedem der über 1,2 Millionen Partnerhändler. Achten Sie im Checkout auf die Klarna-Option oder entdecken Sie über die Klarna-App Shops, die Klarna akzeptieren.
Richten Sie die virtuelle Klarna-Karte in Ihrer App ein, um Pay in 3/4 in jedem Geschäft zu nutzen, das Visa akzeptiert — auch dort, wo es keine direkte Klarna-Integration gibt.
Für Händler: Registrieren Sie ein Klarna-Händlerkonto, binden Sie Klarna per Plugin (Shopify, WooCommerce, Magento) oder API ein und konfigurieren Sie Ihre bevorzugten Klarna-Zahlungsoptionen. Zum Testen stellt Klarna eine Sandbox-Umgebung bereit.

Beispielszenarien

Illustrative Szenarien, wie Teams diese Tools typischerweise einsetzen – keine dokumentierten Kundenfallstudien.

Deutscher Online-Modehändler steigert die Conversion: Ein Berliner Mode-Onlineshop führte Klarna Pay in 3 im Checkout ein und verzeichnete einen spürbar höheren durchschnittlichen Bestellwert. Die Kundschaft griff eher zu Premium-Artikeln, wenn sie die Zahlung zinsfrei aufteilen konnte, und der Shop profitierte vom EU-regulierten Käuferschutz von Klarna, der Streitfälle reduzierte.

Niederländische Freiberuflerin schont ihre Liquidität beim Ausrüstungskauf: Eine freiberufliche Fotografin in Amsterdam verteilte die Kosten für eine neue Kamera mit Klarna Pay in 3 auf drei zinsfreie Raten. Statt ihre Ersparnisse aufzubrauchen, blieb sie liquide und profitierte zugleich vom Käuferschutz von Klarna nach EU-Verbraucherrecht.

Belgische Familie kauft grenzüberschreitend in der EU ein: Eine Familie in Brüssel nutzte die Klarna-App, um in Onlineshops in Deutschland, Frankreich und den Niederlanden einzukaufen. Dank der Unterstützung mehrerer Länder und eines einzigen EU-regulierten Kontos teilte sie ihre Einkäufe in Raten auf, während alle Finanzdaten unter dem Schutz der DSGVO blieben.

Unternehmenshintergrund

Klarna wurde 2005 in Stockholm von Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth und Victor Jacobsson gegründet. Die Gründer, damals Studenten an der Stockholm School of Economics, präsentierten ihre Idee für vereinfachte Online-Zahlungen bei einem Gründerwettbewerb der Hochschule. Sie gewannen zwar nicht, blieben aber dran und machten Klarna zum späteren wertvollsten Fintech-Unternehmen Europas.

2017 erhielt Klarna von der schwedischen Finanzaufsicht (Finansinspektionen) eine vollständige Banklizenz und ist damit einer der wenigen BNPL-Anbieter weltweit, die als lizenzierte Bank arbeiten. Das Unternehmen hat über 4,5 Milliarden US-Dollar von Investoren wie Sequoia Capital, SoftBank und Silver Lake eingesammelt. Auf dem Höhepunkt im Jahr 2021 wurde Klarna mit 45,6 Milliarden US-Dollar bewertet und war damit Europas wertvollstes privates Fintech. Klarna meldet rund 120 Millionen aktive Kunden und über 1,2 Millionen Händler in 26 Ländern.

Klarnas europäische DNA prägt den Ansatz in Sachen verantwortungsvolle Kreditvergabe und Verbraucherschutz. Als lizenzierte schwedische Bank unterliegt Klarna strengen EU-Bankenvorschriften, Eigenkapitalanforderungen und Verbraucherkreditregeln, die weit über das hinausgehen, was für US-BNPL-Anbieter gilt. Das Unternehmen investiert zunehmend in seinen KI-gestützten Shopping-Assistenten und in Nachhaltigkeitsfunktionen wie die Erfassung des CO₂-Fußabdrucks von Einkäufen. Die Muttergesellschaft Klarna Group plc ging im September 2025 an die New Yorker Börse, Banklizenz und Aufsicht bleiben jedoch in Schweden und der EU, während die Technologieplattform auf AWS läuft.

Sicherheit & Compliance

Als vollständig lizenzierte europäische Bank arbeitet Klarna nach den strengsten Sicherheitsstandards der Finanzbranche:

Vollständige schwedische Banklizenz unter Aufsicht der schwedischen Finanzaufsicht (Finansinspektionen)
PCI-DSS-validiert — Klarna verpflichtet sich, die PCI-DSS-Validierung für die Karteninhaberdaten aufrechtzuerhalten, die es speichert, verarbeitet oder überträgt
PSD2-konform — vollständige Einhaltung der EU-Zahlungsdiensterichtlinie, einschließlich der Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA)
DSGVO-konform über die in Schweden lizenzierte Bank Klarna Bank AB (die Muttergesellschaft Klarna Group plc ist in England und Wales eingetragen), mit eigenem Datenschutzbeauftragten und transparenten Auftragsverarbeitungsverträgen
Konform mit der EU-Verbraucherkreditrichtlinie — alle Kreditvergabepraktiken, Zinsangaben und Verbraucherrechte entsprechen dem EU-Verbraucherschutzrecht
Kontinuierliche Betrugsüberwachung mit Machine-Learning-Modellen, die auf europäischen Transaktionsmustern trainiert sind, und Echtzeit-Risikobewertung für jede Transaktion

Integrations-Ökosystem

Klarna bietet umfangreiche Integrationsmöglichkeiten für Händler und Verbraucher:

Klarna Checkout API und Klarna Payments API — umfassende REST-APIs mit SDKs für JavaScript, PHP, Python, Ruby, Java und .NET für individuelle Händlerintegrationen
E-Commerce-Plugins für Shopify, WooCommerce, Magento, PrestaShop, Salesforce Commerce Cloud und BigCommerce — in der Regel in wenigen Minuten installiert
Klarna In-App SDK für iOS und Android für native BNPL-Erlebnisse in mobilen Händler-Apps
On-Site-Messaging-Widgets, die personalisierte Pay-Later-Angebote auf Produkt- und Warenkorbseiten anzeigen und die Conversion steigern
Integration der virtuellen Klarna-Karte mit Apple Pay und Google Pay, wodurch Klarna weltweit bei jedem Händler nutzbar wird, der Visa akzeptiert
Händlerportal und Analyse-Dashboard für Transaktionsüberwachung in Echtzeit, Abrechnungsberichte und Kundeneinblicke
Klarna Open Banking-Verbindungen für die direkte Anbindung von Bankkonten und sofortige Saldenprüfung, was Betrug reduziert und die Genehmigungsquoten verbessert
Partnerintegrationen mit Buchhaltungstools, CRM-Systemen und Business-Intelligence-Plattformen für automatisierten Abgleich und automatisierte Berichte

Für wen lohnt sich der Wechsel?

Klarna ist ideal für:

Europäische Online-Käufer, die flexible Bezahloptionen mit einer lizenzierten EU-Bank im Rücken wünschen
Datenschutzbewusste Verbraucher, die ihre Einkaufs- und Zahlungsdaten unter dem Schutz der DSGVO wissen möchten
Schnäppchenjäger, die Klarnas Shopping-App mit Preisverfolgung, Wunschlisten und Deal-Benachrichtigungen schätzen
Grenzüberschreitende Käufer in der EU, die einen BNPL-Dienst brauchen, den über 1,2 Millionen Händler akzeptieren
Verbraucher, denen regulatorischer Schutz wichtig ist und die die Absicherung durch das EU-Verbraucherkreditrecht für ihre Ratenzahlungen wollen

Das Fazit

Klarna ist der klare Marktführer bei Buy Now, Pay Later für europäische Verbraucher. Mit rund 120 Millionen aktiven Kunden, einer schwedischen Banklizenz und der Einhaltung der EU-Verbraucherschutzrichtlinien bietet Klarna dieselben flexiblen Zahlungsoptionen wie Affirm, jedoch in einem weitaus stärkeren regulatorischen Rahmen. Die Klarna-Shopping-App bietet mit Preisverfolgung und Deal-Benachrichtigungen echten Mehrwert, der über reine BNPL-Funktionen hinausgeht.

Affirm ist ein starker Wettbewerber auf dem US-Markt, besonders bei größeren Anschaffungen mit längerfristiger Finanzierung. Für europäische Verbraucher ist Klarna jedoch die naheliegende Wahl — Klarna ist bereits der dominierende BNPL-Anbieter in den meisten EU-Märkten, die zinsfreien Optionen Pay in 3/4 werden breit akzeptiert, und die EU-Banklizenz stellt sicher, dass Ihre Finanzdaten und Verbraucherrechte durch europäisches Recht geschützt sind. Klarna verbindet den Komfort moderner flexibler Zahlungen mit dem regulatorischen Rückgrat, das europäische Verbraucher verdienen.

Häufig gestellte Fragen

Ist Klarna für Online-Einkäufe sicher?

Ja. Klarna hält eine vollständige schwedische Banklizenz und wird von der schwedischen Finanzaufsicht (Finansinspektionen) beaufsichtigt. Ihr Geld und Ihre Daten sind durch EU-Bankenvorschriften, PSD2 und DSGVO geschützt — dieselben Standards, die für jede europäische Bank gelten.

Wirkt sich Klarna auf meine Bonität aus?

Bei den Optionen Pay in 3 oder Pay in 4 führt Klarna in der Regel nur eine weiche Bonitätsabfrage durch, die Ihren Score nicht beeinflusst. Längerfristige Finanzierungspläne können jedoch eine harte Bonitätsprüfung erfordern. Verspätete oder versäumte Zahlungen können je nach Land an Auskunfteien gemeldet werden.

Kann ich Klarna auch in Ladengeschäften nutzen, nicht nur online?

Ja. Klarna bietet in seiner App eine virtuelle Karte an, die Sie in Ladengeschäften über Apple Pay oder Google Pay verwenden können. In ausgewählten Märkten gibt es außerdem die Klarna Card, mit der Sie in jedem Geschäft, das Visa akzeptiert, in Raten bezahlen können.

Was passiert, wenn ich einen mit Klarna gekauften Artikel zurückgebe?

Wenn Sie einen Artikel zurückgeben, wickelt der Händler die Erstattung über Klarna ab. Ihre verbleibenden Raten werden automatisch pausiert oder angepasst. Haben Sie bereits vollständig bezahlt, erstattet Klarna den Betrag auf Ihre ursprüngliche Zahlungsmethode.

Ist Klarna auch außerhalb Europas verfügbar?

Ja. Klarna ist in 26 Ländern tätig, darunter die Vereinigten Staaten, Kanada, Australien und Neuseeland. Die stärkste Präsenz und den umfassendsten Funktionsumfang hat Klarna jedoch in europäischen Märkten, wo lokale Zahlungsmethoden unterstützt werden und das Unternehmen dem EU-Recht unterliegt.

Wem gehört Klarna?

Klarnas lizenzierte Bank, Klarna Bank AB, ist eine schwedische Bank unter Aufsicht der Finansinspektionen. Die Muttergesellschaft Klarna Group plc ist in England und Wales eingetragen und seit September 2025 an der New Yorker Börse notiert. In den USA ist die Gruppe über lokale Tochtergesellschaften tätig. Eine US-Muttergesellschaft gibt es nicht, doch wegen der US-Börsennotierung und des US-Geschäfts lässt sich eine Reichweite des US-Rechts (einschließlich CLOUD Act) nicht so ausschließen wie bei einem rein europäischen Anbieter.